周运涛:“开放银行”风靡全球,“开放保险”已然在路上

2020-03-27 13:45:41 来源:金融界网站 作者:周运涛 5个月斩获362.16%!

  作者:人保财险高级主管、中国金融科技50人青年成员 周运涛   

  “开放银行”(Open Banking)是近年来金融领域的热门词汇,成为银行业转型发展的新思路。开放银行这一模式最早起源于英国,是指利用API(应用程序编程接口)、 SDK(软件开发工具包)以及 APP(应用程序)等技术,实现银行与金融科技公司、合作伙伴等第三方机构之间的数据共享和场景融合,进而提升客户体验的平台合作模式。作为同属金融行业的保险,无论是提升客户体验,还是打造新业务场景,也面临着“开放”的历史命题。保险行业数字化转型不断推进,保险数字化生态蓝图渐显,“开放保险”已然在路上。

  “开放银行”风靡全球,“开放保险”已然在路上

  参照开放银行的定义,结合保险自身的特点,可以将“开放保险”定义为:开放保险是一种创新的平台化商业模式,通过利用API等技术,与商业生态合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为客户、科技公司、第三方开发者、供应商和其他合作伙伴提供服务,实现保险产品与服务的“即插即用”,共同构建开放的泛保险生态系统。因此,开放保险应该具备以下六个特征:

  (一)以服务客户为基本理念

  无论是开放银行,还是开放保险,之所以成为未来发展的重要方向,都是源于并基于“以客户为中心”的经营理念,随着社会的发展与进步,这一理念已逐渐成为服务行业共识。开放保险实现保险机构与第三方之间的互联互通,将保险业务融入到更广泛的社会和服务场景中,为客户提供更加便捷、高效、无缝的保险服务,这是开放保险的初衷、逻辑和路径,更是现代保险的基本理念。

  (二)以服务场景为基本背景

  无论是开放银行,还是开放保险,其本质均是对传统金融经营模式的挑战。就传统金融而言,特别是从“安全”的视角看,均是以自己为“主场”的思维,同时,采用的是严格规定前台与后台的概念和边界,导致经营的僵化和效率低下,更重要的是难以适应时代发展的需要。开放的本质是全面导入“客场”思维,将“营业网点”前置,并网络化和数字化,与服务场景实现深度融合。

  “开放银行”风靡全球,“开放保险”已然在路上

  (三)以API为技术基础

  从服务客户和场景应用的视角看,易构是基本要求和前提。API是一种应用程序编程接口,可以看成是不同的计算机应用之间的通用网络语言,类似于“电源插座”,其他应用软件可以像电器用电一样“即插即用”。根据特点和适用范围不同,API可以分为三类,即内部API、伙伴API以及开放API。开放API的特性更加符合开放保险的要求,适宜充当保险机构与第三方机构深度融合的桥梁。一是API支持实时地、自动地进行大批量的数据交换;二是API 具有傻瓜式的易用性,操作简单易上手;三是API驱动的数据共享无需获取用户名、密码等涉及用户隐私的信息,数据共享更加安全、方便。

  (四)以数据共享为主要核心

  数据既是保险经营的基础,也是价值创造的源泉。构建开放保险的关键点,在于数据的访问、处理、存储和共享,数据共享是实现价值共享的前提和基础。在经过客户同意、保障隐私的前提下,允许第三方机构安全、便利地访问保险机构的数据,才能在流动和共享中盘活数据,结合场景需求,积极开展创新,推出更多利于客户、便于客户的保险产品和服务,通过价值增值,实现多方利益共享,多方共赢。因此,数据安全将成为开放保险的基础能力。

  (五)以数字平台为商业模式

  借助开放API,开放保险可以实现“保险即平台”(IaaP)的运作模式,保险或科技公司可以基于某个软件平台共享核心功能,并向外部开发者提供可以交互操作的模块,打造数字化的平台模式。相较于传统保险的渠道式商业模式,平台商业模式具有两大核心优势:一是很大程度地减少了保险消费者与供应商之间的信息不对称,通过降低搜寻、匹配、协商与签约成本,从而实现交易成本的有效降低,也可以说,平台商业模式的核心不是出售保险产品,而是出售降低交易成本的保险服务;二是平台商业模式带来的强大网络效应,使得平台用户获得的边际收益随着平台用户数量增加而不断递增,正向网络效应推动整个保险生态系统实现良性循环。

  (六)以生态系统为终极目标

  在开放保险体系下,更加强调互联互通与合作共享,保险机构与科技公司由之前的对立面关系,转化为互利共赢的生态合作伙伴,开放保险逐步成为一个包容共享的生态系统。在这个生态系统中,主要参与者包括保险机构、科技公司、第三方开发者、供应商、保险消费者,以及保险监管机构和行业服务机构,各类参与者各司其职,各尽其责,共享协作,最终构建出一个“数字+场景+服务”的互动生态系统。

  “开放银行”风靡全球,“开放保险”已然在路上

  从开放保险的定义和主要特征不难看出,开放保险的核心关键字是“开放、数字、链接、共享”。开放保险将价值创造与利益共享作为目标和出发点,突出“以客户为中心”,重视数据驱动和互联互通,强调开放共享与价值创造,最终推动保险商业模式重构与升级。而要实现真正意义上的开放保险,关键是要实现“五个开放”:

  第一,观念开放是前提。不同于以往保险经营相对封闭和独立的商业模式,开放保险更加强调开放与共享,而观念上的开放,是实现其他层面开放的前提。

  第二,技术开放是手段。一方面,通过技术开放,搭建起与第三方机构的合作实现路径;另一方面,通过对外技术输出,为技术研发相对较弱的合作伙伴提供有力技术支撑,为客户提供高效便捷的保险产品和服务。

  第三,平台开放是基础。通过提供统一的开发者中心,进行统一的证书管理与配置管理,实现全平台对外开放,营造开放保险平台生态。

  第四,安全开放是保障。无论是从金融属性看,还是从射悻合同特征看,安全性均是保险经营的重中之重,如果安全问题不能得到可靠解决,那么,开放保险就将成为空中楼阁。

  第五,服务开放是目的。基于开放平台,与外部科技公司、保险中介机构、供应商、合作伙伴等相关机构合作开发数据和应用服务,创新保险产品和服务,直接共享给保险中介机构、合作伙伴等相关机构,将保险服务融入到B端、C端和G端,强化商户与用户的互动关系与业务联系,为保险消费者或机构客户提供场景化、端到端、全面无缝的综合服务解决方案。

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关键词阅读:开放银行 开放保险

责任编辑:曹静
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